经济分析师董希淼：央妈要生二胎“网联”，整站优化分享资讯支付宝微信支付是哭还是笑

经济分析师董希淼：央妈要生二胎“网联”，整站优化分享资讯支付宝微信支付是哭还是笑。

央妈也要生二胎啦！据报道，近日中国支付清算协会牵头支付宝、财付通等45家机构，签署了《网联清算有限公司设立协议书》，共同发起成立非银行支付机构网络支付清算平台（“网联”）。

问题来了，这个“网联”是干嘛的？央妈说了，“网联”是我国一家为第三方支付机构提供资金清算服务的清算机构。以后，无论你是使用支付宝来买买买，或者通过微信发红包，背后的资金往来都要通过这个“网联”了。

专门为第三方支付成立一家清算机构，在我国是破天荒第一次，在全世界也是独一无二的。央妈手底下不是有个亲儿子中国银联吗？把第三方支付资金清算这些事，统统交给银联不就是了吗？央妈这是要闹哪样？

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是的，2002年中国银联横空出世，今年已经15岁。刚刚出生的时候，银联还是个单纯的孩子，成立的主要目的是为了实现银行卡全国范围内的联网通用。同时，作为央妈特许的银行卡清算机构，银联还扮演着推进构建跨行交易和支付体系的半官方任务。但随着第三方支付的兴起，支付机构这帮熊孩子翅膀硬了，越来越不听话，与银联的矛盾越来越大，双方明里暗里交战了N个回合（此处省略8000字）。

然而，这帮熊孩子也不是吃素的。他们找到了银行，以客户备付金作为诱饵，在银行开设了很多账户，直连银行账户进行跨行资金清算。在银行直连模式下，部分支付机构特别是大型支付机构，将本应该通过银联进行跨行转接清算的资金，借助银行账户进行清算。银联贵为央妈亲儿子，尽管很生气，但是也很无奈。

如果只是银联生生气，那倒不是事儿。关键的问题在于，支付机构这帮熊孩子的任性所为，看似是与银联的利益之争，其实后果很严重：

第一，在直连模式中，支付机构事实上成为“第二个银联”，这在任何一个国家都是不被允许的。而且，违规绕过银联清算的海量交易数据，无法为监管部门全面掌握，难以实现监管全覆盖。

第二，部分支付机构为实现跨行清算开设大量的备付金账户，给备付金日常监管带来多重风险。备付金本身有被挪用和占用的风险，同时也为洗钱、恐怖融资等犯罪活动提供了通道。

第三，为与银行建立“直连”， 对支付机构业务规范发展不利。每家支付机构都需要与各家银行一对一地洽谈、开发等，不但耗时费力，效率底下，还存在标准混乱、资源浪费等问题，。

近年来，我国支付清算行业发展迅速，业务增量全球第一，尤其是第三方支付业务增长迅速。考虑到我国第三方支付市场乱象横生，加上整个行业发展快、规模大等现状，央妈再也坐不住了。去年8月份，经过央妈恩准，“网联”开始低调筹备。今年3月份，“网联”悄悄地开始试运行。到目前为止，各大支付机构都先后接入了“网联”平台。日前，相关部门发出通知，2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联”平台处理。

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毫无疑问，就像办银行卡的时候我们避不开卡面上“中国银联”的标识，以后无论是用支付宝还是微信支付，“网联”将如影随形，挥之不去。那么，“网联”即将来袭，对我们究竟会带来哪些影响呢？

讲真，“网联”对咱普通老百姓而言，并没有任何关系。资金清算主要发生在“网联”与银行、支付机构之间，只要系统运行正常，你平时是感觉不到它存在的。“网联”从架构规划到细节设计，都采用先进的分布式云架构，平时12万笔/秒、峰值18万笔/秒的处理能力，对付“双十一”购物及春节红包都不在话下。

那么，对支付机构这帮熊孩子而言，变化又有哪些呢？对中小支付机构而言，以后将能与大型支付机构在同一个起跑线上竞争，喜大普奔啊！对于大型支付机构而言，其直连体系带来的壁垒优势将被抹平，有点小郁闷了。而且，“网联”上线后，客户备付金将全部由央妈集中存管，没有利息，也不能像以前那样拿来投资理财了。

亲弟弟要来，对于中国银联而言，虽然会带来一定影响，但应该还不至于令这个坚强的大哥抱头痛哭。对内，被划走的只是第三方支付的线上部分业务，下一步银联可以与银行等加强合作，拓展银行系的互联网支付业务。在全球，银联已经成为全世界三大卡组织之一，咱们去抢占老外的市场，这才是真本事哦！

总之，市场不相信眼泪，“网联”来袭，谁也不用哭哭啼啼。对央妈来说，生了这么个二胎，将更全面准确地掌握第三方支付数据，更好实施监管，降低各类风险。至少，咱老百姓在支付机构的备付金，将不会被挪用和占用啦！

我们相信，“网联”将在促进公平竞争、保障资金安全、提高清算效率等方面发挥积极作用，推动第三方支付行业健康稳健地发展。有“网联”，更精彩！