发布于 2013年12月13日
航意险遭遇行业潜规则：不能指定受益人
来源：全景网 发布时间：2013年05月24日 07:53 作者：郑丹琳
全景网5月24日讯 近日，洪女士向“全景金融投诉台”反映，她在“去哪儿网”购买的航空意外险（简称：航意险）无法指定受益人，而且没有纸质保单或电子保单寄给她。全景网进行调查后发现，航意险无法指定受益人以及无保单似乎是保险行业的普遍现象，而这种做法属于保险公司霸王条款，从法律上来说，涉嫌侵害消费者权益。
购买航意险遭遇行业潜规则：不能指定受益人
市民洪女士在“全景金融投诉台”反映，她购买了“百年交通工具意外伤害险”的航空意外险，却无法指定受益人，并且没有任何的保单寄给她，只收到一条短信通知她已经购买了“百年交通工具意外伤害险”。
洪女士认为如果无法指定受益人的话，会导致保单最后的受益人为“法定”，也就是受益人第一顺序为：配偶、父母、子女，而这三者将会均分保额。她觉得在婚姻关系不和谐的情况下，她想将全部的保险金留给子女，但因为百年人寿只能法定受益人，使她无法支配这笔保额。
2010年的伊春空难让航意险火爆起来。据有关统计显示，在空难发生后的两天内，航空意外险的销售量暴涨30%。出门在外，购买旅游意外险和航空保险等，已成为很多人的“必选动作”，一来买个安心，二来真的遭遇不幸时，自己及家人能够实实在在地获得经济上的补偿，得到一定的安慰。
但若这笔保险金无法由投保人自行支配的话就失去了投保的意义。
保险公司航意险霸王条款 侵害消费者权益
全景网以投保人身份咨询了百年人寿客服，是否可以对航意险的保单进行受益人指定时，百年人寿的客服表示，航意险的受益人是法定的，按照法定顺序进行赔付，航意险的受益人无法进行指定，也不能更改。
而据了解，不仅百年人寿不能指定航意险受益人，合众人寿、太平人寿保险、华泰保险、平安保险等大多数保险公司的航意险电子保单在投保时，受益人一栏也均显示“受益人：法定”，无法更改。
中国民航在包头空难后强调，为避免不必要的纠纷，确保购买的保险让家人收益，在投保时，投保人和被保险人应当明确指定受益人。不可漏填或者不填，以避免理赔纠纷。
如果不填受益人的话，只能法定受益人，配偶、父母、子女都为法定第一继承人。保险公司必须弄清楚到底有多少继承人，这就增加了理赔难度，还有可能引发继承纠纷。如果赔付，第一继承人都必须到场或本人出具委托书，保险金均分。
业内人士透露，航意险基本采用电子保单进行投保，为了简化投保手续，通常都不另行指定受益人。这样的做法已经成为了保险行业的潜规则。这种霸王条款使投保人无法自主支配保险金，剥夺了投保人、被保险人的合同权利，严重侵害了消费者的权益。
保单不送达投保人 保监会规定执行不到位
据了解目前各个出售航意险的保险公司都没有提供邮寄保单的服务，而早在2002年保监会就发布了有关规定，要求对航意险提供邮寄保单的服务，以防一旦出现事故，造成保单与受害人一同灭失，如果保险公司不承认，会产生麻烦。但是实际的操作情况并不理想，通常都没有保单寄送，最多也只是发一条短信告知消费者已投保。
深圳国晖律师事务所的韦用文律师指出，严格完备的航意险合同应当包含保险法第18条规定的保险合同内容，短信内容通常难以包含保险合同的全部内容，在发生航空意外事故时，可能存在双方就保险合同内容产生争议的风险。
保监会的相关规定在保险公司的落实过程中却出现了空白。如果是出于环保，不提供纸质保单，那为何连电子保单也不寄送呢？保险公司不能因为航空业的低事故率而“树下好乘凉”，真真正正地把保监会的规定执行到底，把保险服务程序做到位了，才能迎得消费者的信任。
（全景网/理财频道 郑丹琳）
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